A ce stade de votre projet, vous devez réunir les capitaux nécessaires au financement des besoins que vous avez identifiés dans les étapes précédentes.
Le financement correct d'un projet est une des conditions de pérennité de votre future entreprise !
Il est donc pour vous désormais essentiel d'identifier les différentes ressources financières adaptées à chaque type de besoins.
Panorama des moyens de financementLes sources de financement s'adressent soit à la personne qui crée (personne physique) soit à la société créée (personne morale) selon la nature et la taille du projet de création :
les petits projets les projets innovants les projets classiques susceptibles de se développer et tous les autres .......
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Types de financements |
Sources de financements |
| Financement du chef d'entreprise | |
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Adie |
| Financement de l'entreprise (en cas de société) | |
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L'épargne salariale : selon les accords passés par leur entreprise, certains salariés peuvent bénéficier de : l'intéressement, la participation (obligatoire pour les entreprises de plus de 50 salariés) dont un déblocage total ou partiel est possible en cas de création ou de reprise d'entreprise, le PEE (Plan d'épargne entreprise) le PEI (Plan d'épargne inter-entreprises) : proche du PEE et s'adressant aux petites entreprises le PERCO (Plan d'épargne pour la retraite collectif) dont les fonds peuvent également être débloqués pour la création ou la reprise d'eune entreprise.
Les aides et subventions au créateur/repreneur
Elles sont essentiellement distribuées par l'Etat ou par les collectivités locales. Voir l'étape 6 : Les aides
Certaines fondations, associations ou autres organismes aident des créateurs sélectionnés (lauréats) en leur accordant un don ou une bourse.
Pôle emploi offre une Aide à la création ou à la reprise d'entreprise (ARCE) sous forme de versement d'un capital représentant une partie des indemnités de chômage dues au demandeur d'emploi créateur ou repreneur.
Les prêts d'honneur
Ils permettent de compléter l'apport personnel.
Certains organismes extra-bancaires attribuent des prêts d'honneur sans exiger de garanties. Ces prêts sont généralement accordés à taux nul ou à taux réduit. En savoir plus
De même, quelques banques accordent des prêts à des conditions minorées, souvent à l'occasion d'accords passés avec des structures s'occupant de créations d'entreprise : clubs de créateurs d'entreprise, boutiques de gestion, organismes de développement économique local, ....
Enfin, certains employeurs accordent des prêts aux salariés souhaitant quitter leur emploi pour créer une entreprise, dans le cadre d'opérations d'essaimage. En savoir plus Les prises de participation au capital
Si vous créez une société, vos proches (parents et amis) peuvent souscrire au capital et bénéficier ainsi d'une réduction conséquente d'impôts sur le revenu ou sur leur ISF s'ils y sont redevables.
De même, les Cigales (Clubs d'investisseurs pour une gestion alternative et locale de l'épargne solidaire) ou les associations Love money pour l'Emploi, peuvent prendre une participation au capital de votre société pour des montants généralement modestes.
Les sociétés créées pour développer une innovation technologique peuvent recourir au capital-risque, qui consiste en une prise de participation temporaire par un organisme spécialisé dans ce type d'intervention et dont la rémunération se fait grâce à la plus-value dégagée lors de la cession des titres souscrits.
Attention : la sélection des projets par les sociétés de capital-risque est rigoureuse en raison du risque de perte pour les investisseurs.
Les "leveurs de fonds" (comme Chausson Finance, Aelios, Multeam, MGT...) facilitent cette recherche de capitaux : ce sont des professionnels qui, moyennant une rémunération basée généralement sur un pourcentage des fonds obtenus, aident au montage des plans d'affaires (business plans) et les présentent à des investisseurs, avec qui ils ont des contacts très suivis (sociétés de capital-risque, business-angels, ...).
D'autres opérateurs (tels Finance et Technologie) organisent périodiquement des rencontres (évènements médiatiques) entre des porteurs de projets qu'ils sélectionnent et des investisseurs.
Les réseaux locaux de business-angels organisent aussi, bénévolement, des rencontres entre créateurs et investisseurs privés. L'ouverture du capital peut concerner d'autres types d'investisseurs privés : épargnant, fournisseur, client, etc. Les primes et subventions "à l'entreprise"
La plupart de ces aides financières ne concernent pas spécifiquement la création d'entreprise, à l'exception de certaines primes régionales et de l'aide d'OSEO pour les créations d'entreprises innovantes.
Les prêts à moyen et long terme Sans qu'il y ait de règle absolue, les banques ne financent généralement qu'à hauteur de 80 % du montant HT les investissements physiques, le fonds de commerce s'il y a lieu et, éventuellement mais souvent avec réticence, le besoin en fonds de roulement
La durée maximale des prêts est fonction de la durée fiscale d'amortissement des biens financés. Le PCE (Prêt à la création d'entreprise) est un prêt accordé par OSEO, sans garantie ni caution personnelle, susceptible de financer les frais liés au lancement de l'entreprise : constitution du fonds de roulement, frais de démarrage...
Il doit obligatoirement être accompagné d'un concours bancaire à moyen ou long terme dont le montant est au minimum égal à 2 fois celui du PCE (sauf dans les Zones urbaines sensibles - ZUS- dans lesquelles le concours bancaire doit être au minimum équivalent au montant du PCE).
A noter : le PCE peut également être utilisé pour reprendre une petite entreprise saine.
Contacter des banques
Le crédit-bail
Mobilier ou immobilier, le crédit-bail permet de financer à 100 % un bien professionnel.
Juridiquement c'est une location assortie de la possibilité de devenir propriétaire du bien loué au plus tard en fin de contrat pour un prix fixé d'avance tenant compte pour partie des loyers versés.
Pendant la durée du contrat de crédit-bail, le bien financé n'est pas inscrit au bilan de l'entreprise.
Cette formule, sécurisante pour les crédit-bailleurs qui restent propriétaires des biens financés, permet une certaine souplesse.
Ce type de financement est un peu plus cher que le crédit classique et moins intéressant depuis que les crédit-bailleurs imposent le versement d'un dépôt de garantie ou un premier loyer important dans le barème de location.
Toutefois, le crédit-bail présente l'avantage important d'éviter le problème de la récupération de la TVA payée sur les investissements de départ. En savoir plus Les dispositifs de cautionnement en faveur du créateur d'entreprise
En principe, les banques ne prêtent pas sans exiger des garanties : sur les biens financés (hypothèque, nantissement, gage), ou par des cautions personnelles.
Si, après analyse de votre dossier, les garanties présentées sont jugées insuffisantes, votre dossier risque d'être refusé.
Certains prêts sont sans garantie, d'autres nécessitent que vous fassiez appel à des organismes de garantie :
Les Fonds de garantie peuvent être nationaux, régionaux ou locaux et concerner particulièrement la création d'entreprise : OSEO, le Fonds de garantie à l'initiative des femmes (FGIF), les fonds de garantie de France Active, tournés vers des créateurs allocataires du RSA, chômeurs en fin de droits,...
les Sociétés de caution mutuelle (SCM) comme la Siagi accordent généralement leur garantie à hauteur minimale de 50 %, OSEO Région, filiale d' OSEO et de la CDC a passé des accords avec certains Conseils régionaux ou Conseils généraux pour mettre en place un régime de garantie, dont le taux de couverture est généralement plus favorable aux créateurs d'entreprises que les fonds de garantie habituels.
il arrive que les banquiers connaissent mal les dispositifs de garantie et ne pensent pas toujours à les utiliser. Ils refusent parfois un dossier qui aurait pu être financé grâce à une prise de garantie qui diminue le risque pris par la banque. En savoir plus
RecommandationsLes banques ayant actuellement une attitude réservée envers les créateurs, pour espérer convaincre un banquier, vous devrez : avoir un bon dossier : complet, précis, concis, clair, soigné et vendeur. Utilisez pour cela l'application proposée par l'APCE "Mon projet en ligne", être crédible en maîtrisant toutes les notions du dossier, en particulier les concepts essentiels de la partie financière : savoir ce que représente un BFR, ce qu'est un compte de résultat, un plan de financement, un plan de trésorerie, etc. avoir préparé la négociation,
En cas de crainte sur l'obtention d'un crédit à cause de garanties trop faibles, il ne faut pas hésiter à prendre l'initiative de rechercher une prise en charge du risque auprès d'un dispositif de garantie.
Les différentes sources de financement
L'épargne personnelle
L'apport personnel est indispensable pour :
- inspirer confiance aux tiers, en particulier lors d'une demande de crédit,
- autofinancer certaines dépenses écartées par les banques : les frais d'établissement, des investissements incorporels autres que le fonds de commerce et souvent le Besoin en fonds de roulement.
L'épargne personnelle peut être constituée d'un certain nombre d'outils financiers : Livret A PEA (ou Plan d'épargne en actions) : si les sommes retirées avant 5 ans sont affectées au financement de la création ou de la reprise d'une entreprise dans un délai de 3 mois après le retrait, elles sont exonérées d'impôt sur le revenu (mais pas de prélèvements sociaux) PEL : il est possible d'utiliser l'épargne-logement pour financer un local à usage commercial ou professionnel s'il comprend l'habitation principale du bénéficiaire.
Février 2013
Pour vous aider à franchir cette étape, vous trouverez dans cette rubrique :
• Les spécificités du financement des micro-projets
• Tout savoir sur les prêts d'honneur, les prêts bancaires et le livret d'épargne entreprise
• Capital risque : la prise de participation minoritaire et temporaire par des investisseurs professionnels
• Tout savoir sur le Crédit-bail mobilier, le Crédit-bail immobilier et les Comptes-courants associés
• Un tableau de présentation des dispositifs de garantie
Malheureusement, ces solutions n'existent pas encore en Guyane :
-les Cigales (Clubs d'investisseurs pour une gestion alternative et locale de l'épargne solidaire) ou
-les associations Love money pour l'Emploi,
-Les Fonds de garantie que proposent France Active ou les Sociétés de caution mutuelle (SCM)
